【對300位有債務經驗者的訪談】所有當事人都表示「一開始無法跟任何人商量」｜同時公開1分鐘診斷工具，找出適合您情況的對策與諮詢對象

※我們對10人進行了每人30分鐘的訪談。

近年來，多重債務者急增的消息頻繁見報，金融資訊媒體「Sustainable Finance Lab」（由Elevi.st株式會社營運）針對10名曾有信用卡滯繳、消費金融借貸、債務整合經驗的男女進行了個別訪談調查（2026年5月6日至14日）。

調查結果顯示，10人中幾乎所有人在問題發生初期都因無法向任何人商量而欠下債務。此外，即使上網查詢也找不到解決方案，以及負面資訊的先行，是導致債務問題長期化的主要原因。
當面臨財務危機時，不了解有多種解決方案是一個很大的問題。由於事出突然而陷入恐慌，無法立即判斷有哪些選擇，或因知識不足而選擇了不當的手段，這樣的情況屢見不鮮。以下列出了在金錢出現危機時，應依不同情況考慮的選項。

閱讀本文後，如果您在金錢上遇到困難，將不再迷惘該如何是好。

◾️調查概要

調查名稱：對10名有債務經驗者的訪談調查
調查對象：18歲以上，有信用卡滯繳、消費金融借貸、債務整合經驗的男女
訪談內容：年齡、職業、負債經過、使用的卡片・消費金融・服務、商量對象、後續處理方式、當時遇到的困難、想給當時的自己和處於相同情況的人的建議
對象人數：10名（男性6名、女性4名）
對象年齡層：20多歲至40多歲
實施時期：2026年5月6日至5月14日
調查方法：1對1線上個別訪談（各30至45分鐘）
調查・撰寫：Sustainable Finance Lab（Elevi.st株式會社）

◼️訪談對象資訊

（對象者列表省略）

讓我們來看看債務體驗者的實際情況及其細節。

實際情況①：向他人坦白債務問題，比想像中更困難。

從這次訪談的10位受訪者的話語中，我們看到了一種「覺得一旦商量了，某些東西就會崩壞，所以做不到」的感覺。對自己負債的自尊心，以及不想讓對方擔心的體貼，這些都成了複雜的問題。
C・Y先生（31歲・IT公司職員）如此形容那種感覺：「因為是跟錢有關的話題，該說是無法跟任何人商量嗎……也曾有一段時間想著要隱瞞到死。」
Y・H先生（30歲・會計人員）連在社群網路上商量都感到猶豫，理由是：「我怕認識的人看到我的貼文，讓周遭的人知道我負債並在社群網路上尋找解決方法。」
連在社群網路或論壇上發文都無法下定決心——可見「不想被周遭的人知道」的想法有多麼強烈。
另一方面，我們也聽到了實際向家人或伴侶坦白的人的說法。Y・R小姐（24歲・家庭主婦）說，她向丈夫坦白後的反應出乎意料地平靜。向他人坦白的人們共通的經驗是，驚訝地發現「最壞的反應」實際上並未發生。

實際情況②：不是「商量後就結束了」，而是「商量後才真正開始」——這是求助於專家的人們共同的說法。

「債務整合」這個詞彙，往往伴隨著「人生完蛋了」、「再也無法正常生活」的印象。然而，實際向專家諮詢過的人們所說的話，與這種印象大相逕庭。
O・K先生（32歲・藥品製造商）回顧說：「我只知道會被列入黑名單這種負面資訊。如果能有更多正面的資訊，告訴我這樣做之後會更輕鬆，我可能早就行動了。」資訊的偏頗扭曲了判斷。
許多受訪者表示，實際諮詢後，才清楚知道該怎麼做。委託律師的I・K先生（34歲・製造業）說：「諮詢律師事務所後，每月的還款從將近5萬日圓減少到不到4萬日圓。有專業人士幫忙交涉，讓人感到安心。」
諮詢過專家的人們異口同聲地說：「即使做了債務整合，生活也和以前沒什麼兩樣」、「越早諮詢專家越好」。N・Y小姐（30多歲・派遣行政人員）提到，她只透過電話和電子支付就完成了所有手續，顯示出現今諮詢的門檻正在降低。

實際情況③：「延遲繳款 會怎樣」——面臨債務者最初搜尋的關鍵字。

當還款變得困難時，許多人會求助於搜尋引擎。但用「延遲繳款 會怎樣」這樣的關鍵字，很難找到「任意整理」等具體的解決方案。不知道的詞彙，根本無法搜尋，這也阻礙了尋求解決之道的途徑。
此外，即使找到了解決方案的關鍵字，搜尋結果也充斥著廣告，難以獲得中立的資訊。Y・H先生（30歲・會計人員）談到資訊蒐集的困難時說：「如果有一個能以中立立場列出選項的網站就好了。」
另一方面，也有人表示，在孤獨中，「Yahoo!知識+」上處於相同情況的人的經驗談，成了他們唯一的線索。

實際情況④：許多人因「多重因素疊加」而債務劇增。

結婚、生子、育嬰假、轉職等人生大事在短時間內接踵而至，成為負債的一大契機。許多案例是暫時性的支出增加追不上收入，等到發現時，可用的支付選項已大幅減少。
C・Y先生（31歲・IT公司職員）說，在轉職期間，育兒費用等開銷重疊，「為了支撐生活開銷而爆掉了」。N・Y小姐（30多歲・派遣行政人員）也在育嬰假期間支出增加，導致信用卡被強制停卡。

實際情況⑤：信用卡的循環利息無法解決債務問題。

許多有經驗者是出於「可以降低每月支付金額」的短期理由而選擇循環利息。但所有人都回顧說：「當時完全沒意識到本金有多難減少。」「每月都在付錢，本金卻沒減少」的循環利息機制，是讓債務如雪球般越滾越大的選項，有經驗者都一致認為絕對應該避免。

◾️解決債務的瓶頸

本調查揭示了使債務問題長期化的結構性因素，即「無法對任何人說」、「即使查詢也找不到解決方案」、「負面資訊先行」這三者的連鎖反應。這些障礙相互作用，使當事人獨自承擔，延誤了問題的解決。

◾️了解適合自己的選項

為應對此課題，本網站公開了一款免費診斷工具，只需回答從10名受訪者調查中得出的7個問題，即可了解適合當前情況的選項和諮詢對象。
【診斷工具網址】https://spaceshipearth.jp/finance/shindan/