還款比率20%和30%之間是否存在「看不見的界線」？

在考慮住宅貸款的借款金額時，「還款比率應為20%至30%」的想法被用作一個指標。然而，這個標準在現實中對家庭來說意味著什麼呢？在本報告中，基於問卷調查結果，我們將驗證在還款比率為20%和30%之間，是否存在①後悔與否、②還款的負擔感、③還款與資產形成的平衡之間的差異。

【摘要】

・約35%的住宅貸款還款人士對住宅貸款抱有某種後悔

・最常見的後悔是「借款金額過多」

・隨著還款比率的提高，後悔的人數也增加。特別是在還款比率從20%（38.5%）提高到30%（46.4%）時，增加幅度顯著

・在還款比率20%和30%之間存在一條「負擔增加的界線」

・在20%的還款比率下，「兼顧還款和資產形成的平衡派」佔優勢，但在30%的還款比率下，「優先還款派」佔優勢，反轉了關係

從「後悔增加」、「負擔加劇」、「資產形成困難」等方面來看，達到30%可能超過了家庭的分岐點

後悔與否對還款比率的影響

首先，當被問及「對住宅貸款的後悔與否」時，35.2%的住宅貸款還款家庭回答「有後悔」（圖表1）。最常見的後悔原因是「應該借款更少（28.3%）」，其次是「應該增加頭期款比例（27.2%）」（圖表2）。這兩者都是由於「借款金額過多」引起的，與對利率或還款期限的後悔相比，這一點更加明顯。

【圖表1】對住宅貸款的後悔與否

※受訪者：6,062名正在還款的住宅貸款人士（來源：除非另有說明，否則基於三井住友信託資產未來研究所「住宅與資產形成意識與實際調查」（2026年）編制的未來研究所數據）

【圖表2】對住宅貸款的後悔原因（可多選）

※受訪者：在正在還款的住宅貸款人士中，回答對住宅貸款有後悔的人士

這種「對借款金額過多的後悔」隨著還款比率的提高而逐步加劇（圖表3·棕色條形圖）。此外，從整體後悔水平來看，還款比率為20%時保持在38.5%，而還款比率為30%時則大幅上升至46.4%（圖表3·橙色條形圖）。還款比率的提高不僅加劇了「借款過多」的後悔，還可能推動整體後悔水平上升，包括其他後悔。

【圖表3】按還款比率分類的住宅貸款後悔與否

※受訪者：正在還款的住宅貸款人士（不包括回答「不知道」還款比率的人士） * 在後悔的項目中選擇了「應該借款更少」和「應該增加頭期款比例」中的一個或兩個的人士

反映在負擔和行為中的「看不見的界線」

在還款比率20%和30%之間，還款的負擔感也有所變化。

回答「對還款感到相當負擔」的比例，在還款比率為20%時為6.8%，但在還款比率為30%時則翻倍至13.9%（圖表4）。此外，「感到負擔」也從22.4%增加到28.9%，這表明在還款比率20%和30%之間存在一條「負擔增加的界線」。

【圖表4】按還款比率分類的住宅貸款還款負擔感

※受訪者：正在還款的住宅貸款人士（不包括回答「不知道」還款比率的人士） ※圖表中未標註的數據低於5.0%

此外，在資產形成方面的家庭行為中也可以看到類似的界線。從住宅貸款還款與資產形成的平衡方式來看，在還款比率為20%時，「同時進行住宅貸款還款和資產形成的平衡派」佔40.8%，但在還款比率為30%時則減少到28.1%（圖表5）。另一方面，「由於優先還款，資產形成困難的優先還款派」則從32.8%增加到42.6%，增加了約10個百分點。

換言之，在還款比率為20%時，平衡派佔優勢，但在還款比率為30%時，優先還款佔優勢，反轉了兩者之間的關係。

【圖表5】按還款比率分類的住宅貸款還款與資產形成平衡的想法

※受訪者：正在還款的住宅貸款人士（不包括回答「不知道」還款比率的人士）

從以上內容可以看出，雖然還款比率一直被認為是「在20%至30%之內」，但實際上20%和30%之間存在著很大的差異，「後悔增加」、「負擔加劇」、「資產形成困難」等方面來看，達到30%可能超過了家庭的分岐點。

由於住宅貸款是長期負債，必須考慮到由於收入減少或利率上升等環境變化，未來可能增加還款負擔的風險。因此，在借款時，不僅要考慮當前的家庭狀況，還要考慮未來，並設定一定的餘裕水平。

然而，也有一種選擇是「延長借款期限以降低還款比率」，但需要注意。雖然每月的負擔可能減輕，但要支付的利息金額會增加。通過調整借款期限來降低還款比率，並不一定會改善家庭財務狀況，可能並非根本解決方案。考慮到這些方面，金融機構和專家不應僅僅提供還款金額，還應解釋該水平對未來選擇和家庭行為的影響。此外，借款人自己也應考慮不僅是即時的還款負擔，還要考慮長期對家庭財務的影響，並謹慎做出判斷。這些因素被認為有助於實現住宅取得的後悔較少和之後的穩定家庭管理。

◆除了本報告外，未來研究所網站（https://mirai.smtb.jp/category/report/）上還發布了各種主題的報告。請查看。

◆關於文章內容和問卷結果的查詢

三井住友信託銀行 三井住友信託資產未來研究所（矢野）

E-MAIL：mirai@smtb.jp

【調查概要】

（1）調查名稱：「住宅與資產形成意識與實際調查」（2026年）

（2）調查對象：全國18至69歲，但不包括從事相關行業（金融、調查、媒體、廣告）的人士

（3）調查方法：網絡問卷調查

（4）調查期間：2026年1月

（5）樣本量：6,062

（6）備註

由於四捨五入的關係，基於調查結果的圖表中的百分比可能不總和為100%

本報告僅分析有住宅貸款使用經驗的人士，因此未進行加權回歸。與過去的住宅貸款相關報告或其他報告相比，由於加權修正的有無不同，數字可能存在差異。