單獨貸款與「不斷增加的」共同貸款：變遷與實況比較
三井住友信託銀行的未來研究所發布了關於日本房貸市場中單獨貸款和共同貸款使用情況的調查結果。研究顯示，過去20年共同貸款的使用量約增加了一倍，並揭示了雙薪家庭比例和家庭財務管理方式的差異。
📋 文章處理履歷
- 📰 發表: 2026年4月28日 18:00
- 🔍 收集: 2026年4月28日 10:01
- 🤖 AI分析完成: 2026年4月28日 16:02（收集後6小時0分鐘）
三井住友信託銀行股份有限公司設立的「三井住友信託資產未來研究所」（所長：丸岡 知夫）（以下簡稱未來研究所）於2026年1月實施了一項針對1萬人（18歲至69歲）的獨立問卷調查，並公開了其分析結果。
在過去20年間，房屋貸款借款的一個重大變化是共同貸款的擴大。
在2021年至2025年的借款中，共同貸款的使用比例達到22.0%，相較於20年前增加了約兩倍（圖表1）。儘管目前單獨貸款仍佔多數，但共同貸款購屋已在一定程度上普及。
[圖表1] 借款形式（單獨貸款・共同貸款）
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者（出處）除非另有說明，否則由未來研究所根據三井住友信託資產未來研究所「關於居住與資產形成的意識與實際情況調查」（2026年）製作。
因此，本報告從家庭財務狀況（條件）和房屋貸款借款方式這兩個軸線，比較了單獨貸款家庭和共同貸款家庭，以確認其特點和共同點。
1. 從「家庭財務狀況」看單獨貸款家庭、共同貸款家庭的特點
首先，我們確認家庭的就業模式。
共同貸款家庭的雙薪比例高達84.8%，而單獨貸款家庭中也有57.8%是雙薪（圖表2）。這表明即使雙薪家庭不斷增加，仍有一定數量的家庭選擇單獨貸款。
[圖表2] 本人及配偶・伴侶目前的就業模式
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者。
其次，從目前的家庭年收入來看，單獨貸款家庭和共同貸款家庭都以「700萬日圓～1,000萬日圓以下」為主要區間（圖表3）。
然而，年收入低於700萬日圓的比例在單獨貸款家庭中為48.2%，共同貸款家庭中為41.7%；而年收入超過1,000萬日圓的比例在單獨貸款家庭中為20.9%，共同貸款家庭中為29.6%。這顯示共同貸款家庭中高收入族群的比例略高。
[圖表3] 目前的家庭年收入
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者 *不包括回答「不知道/不想回答」者。
接著，我們確認了家庭財務管理的形式。將問卷選項大致分為「單獨管理」、「有主要負責人的共同管理」、「共同管理」和「獨立管理」四種風格，無論哪種貸款形式，「單獨管理」都在減少。然而，單獨貸款家庭（2021年～2025年）中，「單獨管理」（36.9%）仍是最多的，其次是「有主要負責人的共同管理」（36.3%）（圖表4）。
另一方面，共同貸款家庭中，「有主要負責人的共同管理」和「獨立管理」都以28.0%並列最多。特別是，「獨立管理」比單獨貸款高出13.1個百分點，這表明許多家庭各自管理收支。不過，其他管理風格也存在一定程度，由此可知「如何分工管理家庭財務」因家庭而異。
[圖表4] 負責家庭財務管理・營運者
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者 *不包括回答「沒有配偶・伴侶」者 *圖表中省略小於5.0%的數字。
綜上所述，雖然就業形式和家庭年收入分佈沒有顯著差異，但在家庭財務管理方法上存在差異，這表明房屋貸款的借款方式與家庭財務管理的狀況之間可能存在一定的關係。
2. 從「房屋貸款借款方式」看單獨貸款家庭、共同貸款家庭的特點
接著，我們關注房屋貸款的借款方式。
首先，從考慮房屋貸款時參考的資訊來源數量來看，單獨貸款家庭中參考「1個地方」的比例高達42.2%（圖表5）。然而，隨著借款時期越接近現在，參考「沒有資訊」的比例減少，而參考「3個以上」資訊來源的比例增加。
在共同貸款家庭中，參考「僅1個地方」的比例減少，而參考「3個以上」的比例增加。
無論哪種情況，資訊收集的多元化都在進展，但共同貸款家庭的變化程度更大。由於共同貸款涉及多方簽約主體，因此相較於單獨貸款，共同貸款的考慮過程似乎會更為多角度地收集資訊。
[圖表5] 考慮房屋貸款時參考的資訊來源
在過去20年間，房屋貸款借款的一個重大變化是共同貸款的擴大。
在2021年至2025年的借款中，共同貸款的使用比例達到22.0%，相較於20年前增加了約兩倍（圖表1）。儘管目前單獨貸款仍佔多數，但共同貸款購屋已在一定程度上普及。
[圖表1] 借款形式（單獨貸款・共同貸款）
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者（出處）除非另有說明，否則由未來研究所根據三井住友信託資產未來研究所「關於居住與資產形成的意識與實際情況調查」（2026年）製作。
因此，本報告從家庭財務狀況（條件）和房屋貸款借款方式這兩個軸線，比較了單獨貸款家庭和共同貸款家庭，以確認其特點和共同點。
1. 從「家庭財務狀況」看單獨貸款家庭、共同貸款家庭的特點
首先，我們確認家庭的就業模式。
共同貸款家庭的雙薪比例高達84.8%，而單獨貸款家庭中也有57.8%是雙薪（圖表2）。這表明即使雙薪家庭不斷增加，仍有一定數量的家庭選擇單獨貸款。
[圖表2] 本人及配偶・伴侶目前的就業模式
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者。
其次，從目前的家庭年收入來看，單獨貸款家庭和共同貸款家庭都以「700萬日圓～1,000萬日圓以下」為主要區間（圖表3）。
然而，年收入低於700萬日圓的比例在單獨貸款家庭中為48.2%，共同貸款家庭中為41.7%；而年收入超過1,000萬日圓的比例在單獨貸款家庭中為20.9%，共同貸款家庭中為29.6%。這顯示共同貸款家庭中高收入族群的比例略高。
[圖表3] 目前的家庭年收入
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者 *不包括回答「不知道/不想回答」者。
接著，我們確認了家庭財務管理的形式。將問卷選項大致分為「單獨管理」、「有主要負責人的共同管理」、「共同管理」和「獨立管理」四種風格，無論哪種貸款形式，「單獨管理」都在減少。然而，單獨貸款家庭（2021年～2025年）中，「單獨管理」（36.9%）仍是最多的，其次是「有主要負責人的共同管理」（36.3%）（圖表4）。
另一方面，共同貸款家庭中，「有主要負責人的共同管理」和「獨立管理」都以28.0%並列最多。特別是，「獨立管理」比單獨貸款高出13.1個百分點，這表明許多家庭各自管理收支。不過，其他管理風格也存在一定程度，由此可知「如何分工管理家庭財務」因家庭而異。
[圖表4] 負責家庭財務管理・營運者
*受訪者：有房屋貸款經驗且了解借款形式（單獨貸款・共同貸款）者 *不包括回答「沒有配偶・伴侶」者 *圖表中省略小於5.0%的數字。
綜上所述，雖然就業形式和家庭年收入分佈沒有顯著差異，但在家庭財務管理方法上存在差異，這表明房屋貸款的借款方式與家庭財務管理的狀況之間可能存在一定的關係。
2. 從「房屋貸款借款方式」看單獨貸款家庭、共同貸款家庭的特點
接著，我們關注房屋貸款的借款方式。
首先，從考慮房屋貸款時參考的資訊來源數量來看，單獨貸款家庭中參考「1個地方」的比例高達42.2%（圖表5）。然而，隨著借款時期越接近現在，參考「沒有資訊」的比例減少，而參考「3個以上」資訊來源的比例增加。
在共同貸款家庭中，參考「僅1個地方」的比例減少，而參考「3個以上」的比例增加。
無論哪種情況，資訊收集的多元化都在進展，但共同貸款家庭的變化程度更大。由於共同貸款涉及多方簽約主體，因此相較於單獨貸款，共同貸款的考慮過程似乎會更為多角度地收集資訊。
[圖表5] 考慮房屋貸款時參考的資訊來源