非銀行系商業貸款，利率「高」但逾六成仍考慮續用

株式會社融資代行プロ(總部:東京都港區，代表取締役:岡島光太郎)針對全國100名曾活用非銀行系商業貸款的經營者，進行了「非銀行系商業貸款活用實態調查」。

近年來，在物價高漲及利率上升的背景下，中小企業的資金週轉日益艱困。銀行融資的書類審查耗時且標準相對嚴格，但卻常有需要應對緊急週轉資金或預付採購/外包費用的情況。在此情況下，本次調查揭露了部分經營者將非銀行系商業貸款作為銀行融資的補充性短期資金籌措手段的實況。

本次調查重點

非銀行系商業貸款利用原因第一名為「比銀行融資執行速度快」(29.0%)。

利用時的不滿第一名為「利率高」(31.8%)。認為利率「高」的回答合計為72%(單選、n=100)。

儘管認知到利率偏高，仍有63%的經營者對未來持續利用持正面態度(單選、n=100)。

本次調查(利用原因、優點、課題等可複選，故百分比以總回答數為準)顯示，利用非銀行系商業貸款的原因第一名為「比銀行融資執行速度快」(29.0%),實際獲得的優點中「執行前置作業快」(22.6%)也最多，顯示其作為銀行融資在速度方面的弱點的補充手段而被選用。

另一方面，在利用時的課題與不滿中,「利率高」(31.8%)顯著最多。

此外，在以單選方式詢問對利率與手續費的評價時,「覺得高但別無選擇」(38%)與「正在尋找利率更低的選項」(34%)合計72%(n=100)認為利率「高」,凸顯了成本方面的不滿根深蒂固。

即便如此，未來利用意向仍有63%(n=100)的經營者表示積極，顯示儘管抱持對利率負擔的不滿，仍持續作為資金籌措的選項被活用。

曾利用過的非銀行服務實況，其中也混雜「信用卡貸款」

當被問及「請告知您曾利用過的非銀行系商業貸款」(可複選)時，回答最多的為個人事業主信用卡貸款(PROMISE),佔9.6%(16件)。其次為DOCOMO FINANCE、AG BUSINESS SUPPORT、SAISON CARD FUNDEX,均為8.4%(各14件)。接著是Biz LENDING(三菱UFJ銀行)6.6%(11件),以及LAKULE de BUSINESS、SAISON BUSINESS SUPPORT LOAN、其他，各佔6.0%(各10件)。

※本次調查的選項中，部分包含如Biz LENDING(三菱UFJ銀行)等由銀行提供的線上完成型融資服務。

排名前列的服務中，也包含了以個人信用資訊決定貸款額度的「信用卡貸款」類服務(個人事業主信用卡貸款、DOCOMO FINANCE等)。與以事業實況及未來性進行審查的「商業貸款」不同，信用卡貸款是以個人還款能力為基準決定額度，若以相同概念比較貸款額度與利率，容易產生誤差。若希望獲得基於事業決算內容的事業性評價，建議區分兩者後諮詢金融機構或專家。

利用原因第一名為「比銀行融資執行速度快」,與實際優點直接相關

詢問利用非銀行系商業貸款的原因(可複選)時，最多的是「比銀行融資執行速度快」,佔29.0%(40件)。其次為「比銀行融資審查簡單」21.0%(29件),「銀行融資審查未通過」14.5%(20件),「需要緊急週轉資金」11.6%(16件),「赤字決算/債務超過無法向銀行貸款」8.0%(11件)。

實際獲得的優點(可複選)中,「執行前置作業快」以22.6%(40件)最多，其次為「審查通過率高」16.9%(30件)。「無需臨櫃(網路完成)」12.4%(22件),「所需文件少」、「應急支付得以解決」各佔10.7%(各19件),「週轉資金問題解決」9.6%(17件)也佔一定比例。

在利用原因與實際優點兩方面,「速度」與「審查通過率」均名列前茅，顯示非銀行系商業貸款實質上彌補了銀行融資在審查期間長度與標準嚴格方面的不足。

課題為「利率偏高」最為突出，逾七成認為利率負擔沉重

另一方面，詢問非銀行系商業貸款利用時的課題與不滿(可複選)時,「利率高」以31.8%(54件)顯著最多。其次為「額度低」13.5%(23件),「還款負擔重」12.4%(21件),「執行時間比預期長」、「難以轉為銀行融資」均為9.4%(各16件)。

在以單選方式詢問對利率與手續費的評價時,「覺得高，但別無選擇」佔38%最多，與「正在尋找利率更低的選項」34%合計，認為利率「高」的回答達到72%。認為「尚可接受(若能維持事業經營)」者佔18%,「不介意利率」者佔9%,其他為1%。

在利率評價中,「別無選擇」的回答佔最多，這一點不容忽視。這暗示了許多經營者在認知到利率偏高的情況下，仍因沒有其他可依賴的資金籌措手段而利用了非銀行服務。

未來利用意向逾六成，但仍以「暫時性手段」的聲音為主

詢問未來利用意向(單選)時,「視情況需要時利用」佔46%最多，加上「未來將持續利用」17%,合計有63%的經營者對未來活用表示積極。表示「不打算利用」者佔36%,其他為1%。

值得注意的是，積極回答多數為「視情況需要」,這表示其定位為產生資金需求時的選項，而非經常性使用。

回答者行業別以建設業、不動產業、服務業、商社批發零售業、製造業等居多。在採購或外包費用先行、入帳卻有時間差的行業中，可見其對週轉資金的需求根深蒂固。

自由回答中，對利率偏高的擔憂以及鼓勵計畫性利用的聲音佔多數。

「利率高，容易導致還款吃緊」(55歲/男性/資訊通信業)

「特別擔心是否真的能通過審查，以及利率和手續費是否有意想不到的陷阱」(44歲/男性/服務業)

在這些擔憂的聲音之外,

「必須僅限暫時性使用，否則借款無法持續下去」(62歲/男性/商社、批發、零售業)

「最好將借款額度控制在認為自己還得起的金額的一半左右」(55歲/男性/資訊通信業)

「若能有準備不必使用非銀行服務，那就再好不過了」(51歲/男性/不動產業)

等，也出現了許多利用經驗者獨有的實踐性建議。這顯示了經營者在承擔利率負擔的同時，仍將其定位為暫時性的選項。

【調查結果】圍繞非銀行系商業貸款活用結構性課題

本次調查揭示了圍繞非銀行系商業貸款的以下結構性課題:

非銀行系商業貸款實質上彌補了銀行融資在審查速度與標準嚴格方面的不足，但「利率高」的回答佔課題與不滿的3成以上，且認為利率「高」的評價超過7成。在利率評價中,「別無選擇」的回答佔最多，顯示許多經營者在沒有其他可依賴的籌措手段下進行了利用。

即便如此，仍有逾六成對未來活用持正面態度，作為短期週轉資金扮演了一定角色。自由回答中,「應僅限暫時性利用」、「應計畫性借款」的聲音顯著，經營者自身也認識到長期化的風險。

在長期依賴伴隨利率負擔的非銀行系商業貸款之前，確認是否有檢討銀行融資或日本政策金融公庫等公共融資的空間至關重要。此外，融資的可否與條件取決於各金融機構的審查。

株式會社融資代行プロ 代表評論(岡島光太郎)

在接獲融資諮詢的過程中，經常聽到經營者表示因銀行融資審查耗時，在資金週轉吃緊的狀態下使用了非銀行服務。本次調查結果顯示，雖然有評價其速度與審查彈性的聲音，但也有許多經營者以「別無選擇」為由接受了偏高的利率。這與其說是因為對利率感到滿意，不如說是沒有其他可依賴手段的另一種表現。雖然聰明地利用非銀行服務作為短期週轉資金是有效的選項，但若利率負擔大的狀態長期化，則將經營轉向能夠切換至銀行融資或公共融資的狀態至關重要。

調查概要

調查標題:非銀行系商業貸款活用實態調查

調查期間:2026年5月~6月

調查方法:網路調查(監測調查、部分設問可複選)

調查對象:曾以自身名義活用非銀行系商業貸款的全國經營者

有效回答數:100名(經營者、役員100%/男性97名、女性3名)

回答者屬性:40代 24名・50代 26名・60代 29名為中心(40代以上約佔9成)/行業別前列為建設業、不動產業、服務業、商社批發零售業、製造業等

註記:「曾利用過的服務」(總選擇數167)、「利用原因」(同138)、「獲得的優點」(同177)、「課題、不滿」(同170)等4個設問可複選，故比例以總選擇數為母數計算。「利率、手續費評價」、「未來利用意向」為單選(n=100)。數值四捨五入至小數第二位，故合計可能未達100%。

公司概要

公司名稱:株式會社融資代行プロ

代表取締役:岡島光太郎

所在地:東京都港區南青山2-2 5F

事業內容:財務諮詢、融資諮詢、銀行融資內容製作

設立:2024年2月

代表簡介

岡島 光太郎(株式會社融資代行プロ 代表取締役)

累計超過6,800家公司融資諮詢實績。帶領由具備10年以上金融機構實務經驗者為主的專業諮詢團隊，經營著一家提供從資金籌措到條件設計實務支援的諮詢公司。

【本新聞稿相關諮詢】

株式會社融資代行プロ 公關負責人 Email:info@financing.web-matching.com

※建議透過電子郵件諮詢(24小時內回覆)

【引用、轉載相關】

本新聞稿內圖表、數值引用，以註明出處為「株式會社融資代行プロ『非銀行系商業貸款活用實態調查(2026年7月)』」為條件，自由轉載。

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【注意事項】

注意事項

本調查不推薦或仲介特定金融商品。

融資的可否與條件取決於各金融機構的審查。