「年金導航」發布提前/延後領取年金的「盈虧平衡點模擬器」 ── 以圖表顯示60歲至75歲各領取年齡的累計領取金額反轉點
年金資訊服務「年金導航」發布了一款免費模擬器，可將提前或延後領取年金的盈虧平衡點視覺化。使用者可透過圖表比較60歲至75歲之間不同開始領取年齡的累計金額。
📋 文章處理履歷
- 📰 發表: 2026年4月3日 22:00
- 🔍 收集: 2026年4月3日 18:04
- 🤖 AI分析完成: 2026年4月21日 03:34（收集後417小時30分鐘）
在提供年金相關資訊的服務平台「年金導航」（https://nenkin.xyz）上，我們發布了「盈虧平衡點模擬器」，讓您能透過視覺化圖表，清楚掌握提前領取或延後領取年金時的盈虧平衡點。
工具網址：https://nenkin.xyz/tools/breakeven-simulator
### 提前・延後領取制度的改變
日本的公共年金原則上從65歲開始領取，但如果希望，可以提前至60歲開始領取，或是延後至75歲才開始領取。
由於2022年4月的年金制度修訂，延後領取的年齡上限從原本的70歲提高到了75歲（資料來源：厚生勞動省「令和2年年金制度修訂」）。
延後至75歲領取時，增額率高達84%，換算成月領金額，您終身都能領到相當於65歲時約1.84倍的年金。
另一方面，提前領取則適用每個月0.4%的減額率（適用於2022年4月以後滿60歲者），因此如果從60歲開始領取，金額將減至原本的76%。這項減額將適用於終身。
### 「活到幾歲才划算」可藉由盈虧平衡點來判斷
提前領取，雖然每個月領的錢變少，但可以早點開始領。延後領取，雖然每個月領的錢變多，但開始領的時間會變晚。
究竟哪一種才「划算」，最終取決於「您持續領到幾歲」，也就是您的壽命。
「盈虧平衡點」的概念能協助您做出判斷。
如果將「從65歲開始領取的累計金額」與「例如從70歲開始領取的累計金額」，按年齡進行比較，會在某個年齡出現累計金額反轉的交叉點。
根據計算，如果您活得比那個年齡更久，延後領取就比較有利；如果您在那之前過世，從65歲開始領取就比較有利。
雖然理論上容易理解，但當您實際想用自己的年金金額來計算時，由於增額率、減額率的適用規則十分複雜，人工計算非常困難。
本工具透過AI瞬間執行這項計算，並以圖表顯示結果。
### 模擬器的運作方式
**輸入項目**
- 65歲時的預估年金金額（年金總額）
- 如果有「年金定期便」的資訊請輸入，若無也可輸入概算值
- 想模擬的開始領取年齡組合（最多可同時比較5種模式）
**輸出內容**
1. **累計領取金額走勢圖**
以折線圖顯示60歲至100歲的累計領取金額，並依您選擇的各個開始領取年齡呈現。線條交會的點即為盈虧平衡點。
2. **盈虧平衡年齡列表**
以數值顯示各組合的盈虧平衡年齡，例如「65歲 vs 70歲」、「65歲 vs 75歲」、「60歲 vs 65歲」等。
3. **與日本人平均餘命的比較**
參考厚生勞動省公布的「簡易生命表」數據，顯示與您目前年齡相對應的平均餘命（資料來源：厚生勞動省「令和5年簡易生命表」）。透過觀察平均餘命與盈虧平衡年齡的差距，可作為統計上哪種方式較有利的判斷依據。
4. **月領金額比較表**
並列顯示各個開始領取年齡的月領金額。讓您能直覺地掌握「每個月差多少錢」。
### 選擇延後領取前必須知道的事
延後領取雖然有增加領取金額的優點，但也存在容易被忽略的缺點。本工具在顯示模擬結果的同時，也會提示以下注意事項。
**可能無法領取加給年金**
在延後領取老齡厚生年金的期間，加給年金（如配偶加給年金等）將停止支付。由於加給年金的年金額最高約為40萬日圓，因此延後期間越長，無法領取到的加給年金總額就越大。
**稅金與社會保險費的增加**
當延後領取導致年金金額增加時，所得稅、住民稅、國民健康保險費與介護保險費的負擔也會隨之增加。由於帳面上的增額率與實際拿到手的增額率並不一致，因此本工具也會顯示稅後的概算金額作為參考。
**與在職老齡年金的關係**
如果您在65歲以後仍持續加入厚生年金並工作，當薪資與年金的總和超過一定金額（2024年度為每月50萬日圓）時，部分年金將停止支付。由於被停止支付的部分不適用於延後的增額計算，因此即使在在職期間延後領取，增額效果也可能受到限制。
### 活用提示
**案例1：即將屆齡退休的50歲後半
工具網址：https://nenkin.xyz/tools/breakeven-simulator
### 提前・延後領取制度的改變
日本的公共年金原則上從65歲開始領取，但如果希望，可以提前至60歲開始領取，或是延後至75歲才開始領取。
由於2022年4月的年金制度修訂，延後領取的年齡上限從原本的70歲提高到了75歲（資料來源：厚生勞動省「令和2年年金制度修訂」）。
延後至75歲領取時，增額率高達84%，換算成月領金額，您終身都能領到相當於65歲時約1.84倍的年金。
另一方面，提前領取則適用每個月0.4%的減額率（適用於2022年4月以後滿60歲者），因此如果從60歲開始領取，金額將減至原本的76%。這項減額將適用於終身。
### 「活到幾歲才划算」可藉由盈虧平衡點來判斷
提前領取，雖然每個月領的錢變少，但可以早點開始領。延後領取，雖然每個月領的錢變多，但開始領的時間會變晚。
究竟哪一種才「划算」，最終取決於「您持續領到幾歲」，也就是您的壽命。
「盈虧平衡點」的概念能協助您做出判斷。
如果將「從65歲開始領取的累計金額」與「例如從70歲開始領取的累計金額」，按年齡進行比較，會在某個年齡出現累計金額反轉的交叉點。
根據計算，如果您活得比那個年齡更久，延後領取就比較有利；如果您在那之前過世，從65歲開始領取就比較有利。
雖然理論上容易理解，但當您實際想用自己的年金金額來計算時，由於增額率、減額率的適用規則十分複雜，人工計算非常困難。
本工具透過AI瞬間執行這項計算，並以圖表顯示結果。
### 模擬器的運作方式
**輸入項目**
- 65歲時的預估年金金額（年金總額）
- 如果有「年金定期便」的資訊請輸入，若無也可輸入概算值
- 想模擬的開始領取年齡組合（最多可同時比較5種模式）
**輸出內容**
1. **累計領取金額走勢圖**
以折線圖顯示60歲至100歲的累計領取金額，並依您選擇的各個開始領取年齡呈現。線條交會的點即為盈虧平衡點。
2. **盈虧平衡年齡列表**
以數值顯示各組合的盈虧平衡年齡，例如「65歲 vs 70歲」、「65歲 vs 75歲」、「60歲 vs 65歲」等。
3. **與日本人平均餘命的比較**
參考厚生勞動省公布的「簡易生命表」數據，顯示與您目前年齡相對應的平均餘命（資料來源：厚生勞動省「令和5年簡易生命表」）。透過觀察平均餘命與盈虧平衡年齡的差距，可作為統計上哪種方式較有利的判斷依據。
4. **月領金額比較表**
並列顯示各個開始領取年齡的月領金額。讓您能直覺地掌握「每個月差多少錢」。
### 選擇延後領取前必須知道的事
延後領取雖然有增加領取金額的優點，但也存在容易被忽略的缺點。本工具在顯示模擬結果的同時，也會提示以下注意事項。
**可能無法領取加給年金**
在延後領取老齡厚生年金的期間，加給年金（如配偶加給年金等）將停止支付。由於加給年金的年金額最高約為40萬日圓，因此延後期間越長，無法領取到的加給年金總額就越大。
**稅金與社會保險費的增加**
當延後領取導致年金金額增加時，所得稅、住民稅、國民健康保險費與介護保險費的負擔也會隨之增加。由於帳面上的增額率與實際拿到手的增額率並不一致，因此本工具也會顯示稅後的概算金額作為參考。
**與在職老齡年金的關係**
如果您在65歲以後仍持續加入厚生年金並工作，當薪資與年金的總和超過一定金額（2024年度為每月50萬日圓）時，部分年金將停止支付。由於被停止支付的部分不適用於延後的增額計算，因此即使在在職期間延後領取，增額效果也可能受到限制。
### 活用提示
**案例1：即將屆齡退休的50歲後半